Prêt travaux, crédit immobilier ou crédit consommation : lequel choisir pour financer ses travaux ?

Prêt immobilier travaux : L’ESSENTIEL À SAVOIR SUR LE FINANCEMENT DES TRAVAUX

Il est tout à fait possible d’inclure le coût de vos travaux dans votre crédit immobilier. Lors des visites, n’hésitez pas à estimer les travaux à réaliser et leurs coûts.

De cette manière, vous pouvez être sûr que ces coûts entrent bien dans votre budget, et vous aurez des arguments supplémentaires pour négocier le prix du bien.

L’importance de la simulation pour le prêt immobilier travaux

Si les travaux font partie de votre projet et que leur coûts excède 75 000 euros, vous devez les financer à l’aide d’un crédit immobilier.

Toutefois, la banque exige des devis précis pour vous offrir un financement. Renseignez-vous à l’avance sur le prix des travaux, que vous ne devez surtout pas négliger. Les devis sont très importants pour les banques, qui ont besoin de chiffres précis afin de financer vos travaux grâce au prêt.

En effectuant une simulation au début de vos visites, vous aurez une idée de votre capacité d’emprunt et vous pourrez constater si celle-ci est suffisante pour vos projets. Pour la simulation de votre prêt, n’hésitez pas à vous tourner vers un expert tel que Pretto.

Les différentes conditions à respecter

Sachez qu’il n’est pas possible de tout financer par le biais du prêt immobilier. Certaines conditions doivent être respectées. En effet :

• Le prêt immobilier ne peut pas être utilisé pour financer les achats distincts de la propriété tels que l’achat de meubles pour la cuisine ou la salle de bain.
• Les travaux doivent être obligatoirement effectués par des professionnels, d’où l’importance des factures ou devis pour justifier cela.
• Vous pouvez effectuer vous-même les travaux uniquement si vous êtes un professionnel du bâtiment ou un artisan.

Notez que le prêt immobilier travaux permet de couvrir les travaux éligibles à la prime éco-énergie et aux autres aides à la rénovation énergétique.

Le déblocage des fonds pour financer vos travaux grâce au prêt immobilier

Les banques sont pointilleuses par rapport à l’utilisation des fonds pour le financement de vos travaux. Effectivement, notez que vous ne paierez pas vous-mêmes les professionnels chargés de réaliser les travaux. Ces derniers présenteront directement leurs factures auprès de la banque.

Cela vous permet d’économiser sur les intérêts prélevés, étant donné que les fonds ne sont pas débloqués en une seule fois. N’hésitez pas à prévoir une « enveloppe travaux » plus large pour anticiper les imprévus.

Pour quelles raisons inclure les travaux dans votre crédit immobilier ?

Intégrer les travaux dans votre crédit immobilier vous fait profiter d’un bon nombre d’avantages, à savoir :

• Intégrer les travaux dans votre prêt immobilier vous permet de payer une mensualité plus légère en lissant le coût des travaux sur toute la durée du prêt immobilier.
• Les taux du prêt immobilier sont moins élevés que ceux du prêt consommation.
• Le déblocage des fonds s’effectue progressivement en parallèle avec l’avancement des travaux, car c’est la banque qui paie directement les prestataires après la présentation des factures.
• Vous avez la possibilité de décaler le règlement des mensualités tant que le bien immobilier n’est pas habitable. Ainsi, vous n’aurez pas à payer à la fois les mensualités du prêt et un loyer.

Comment inclure les travaux dans votre prêt immobilier ?

Pour inclure les travaux directement dans votre prêt immobilier, la banque propose deux solutions :

• Une seule ligne de crédit : la totalité des fonds (prix du bien + prix des travaux) est débloquée en une seule fois.
• Deux lignes de crédit : le montant du bien immobilier est débloqué en une fois, tandis que les fonds pour les travaux sont débloqués progressivement à chaque présentation des factures par les prestataires.

Notez que dans les deux cas, le taux d’endettement à ne pas dépasser est de 35 %.

Dans quel cas financer vos travaux avec un prêt travaux ?

Le prêt travaux peut être envisagé lorsque le montant des travaux est inférieur à 75 000 euros. Au-delà, vous devrez contracter un prêt immobilier travaux. Le crédit travaux n’est autre qu’un prêt à la consommation affecté, c’est-à-dire dont la destination est définie et doit être respectée.

Avec le prêt travaux, vous êtes plus libre de gérer votre projet comme vous l’entendez et d’y inclure certaines prestations comme l’achat d’équipements pour la cuisine ou la salle de bains, exclus du prêt immobilier. De plus, vous n’êtes pas tenu de faire réaliser les travaux par des professionnels.

Notez cependant que la durée de remboursement d’un prêt travaux est plus courte que celle d’un prêt immobilier (10 ans maximum, contre 25 ans pour un crédit immobilier). Autre inconvénient, le taux d’usure est bien supérieur à celui du crédit immobilier (environ x1,5).

Si vous avez déjà contracté un prêt immobilier pour le bien, vous pouvez demander à votre banque d’adapter ses mensualités pour tenir compte du prêt travaux. Les mensualités seront alors diminuées le temps du remboursement du prêt travaux, puis de nouveau augmentées lorsque le prêt travaux sera entièrement remboursé.

Le déblocage des fonds pour le financement des travaux avec un prêt travaux

Le déblocage des fonds du prêt travaux peut s’effectuer au fur et à mesure de la réalisation des travaux, sur présentation des factures remises par les professionnels. Ils sont versés directement aux artisans en règlement de leurs factures.

La banque peut aussi les débloquer en une seule fois, à l’issue du délai de rétractation ou, sur demande écrite, dans un délai plus court sans pouvoir être inférieur à 3 jours.

Dans quel cas financer vos travaux avec un crédit consommation ?

Le prêt consommation est un crédit de trésorerie dont la destination n’est pas définie et qui peut être utilisé pour financer les travaux. C’est un prêt facile à obtenir, d’un montant maximum de 75 000 €. Le prêt consommation ne nécessite ni garantie immobilière ni obligation d’assurance.

Le prêt consommation travaux peut notamment être utilisé pour financer le reste à charge des travaux de rénovation énergétique après obtention des subventions, notamment si vous ne pouvez pas bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro.

Malgré tout cela, le prêt consommation présente certains désavantages, tels que la très courte durée de remboursement (1 à 7 ans) et le taux de prêt plus élevé que celui d’un prêt immobilier. Pour de faibles montants (inférieurs à 3 000 euros), le taux d’usure peut atteindre 20 %.

De plus, il est rare que la banque accepte de lisser un prêt consommation à un prêt immobilier.

Le déblocage des fonds pour le financement des travaux avec un prêt consommation

Dans le cas d’un crédit consommation non affecté, le déblocage des fonds est immédiat et intégral à l’expiration du délai de rétractation de 14 jours.

Bien choisir son prêt travaux nécessite un peu de réflexion et d’anticipation. Il est important de bien définir son projet en amont et de connaître le montant des aides qui vous permettent de diminuer le coût des travaux.